如何比较保险价格

2017-10-03 18:44

  对症下药。了解本身需求,要有针对性。保险的目的主要有:生命保障、收入保障、养老保障、伤残保障、疾病医疗费用保障等。在确定了相应的需求后即可选择相适应的保险种类。

  量力而行。根据自己的经济收入状况,确定适当的保险额数。一般来讲,寿险的保险金额确定为一个人的年收入的3倍左右,如一个月收入1000元的人,保险金额确定为300——400元比较合适。而意外险的保额一般确定为一个人的年收入的10倍左右。

  选择组合式保险计划,通过多个险种的搭配,达到最佳保障效果。所谓组合式保险计划,就是将含有寿险,意外保险,健康保险保障利益的多个保险险种以一个保险计划的形式出现,这样做的目的,既可以使保户获得较周全的保险,也可以节省一定的保险费用。

  保险金额 保险金额简称保额,它是保险公司对投保人负担损失补偿或约定给付的金额,也是保险合同上的最高责任限额和计算保险费的依据。财产保险金额是根据投保财产的保险价值来确定的;人身保险的保险金额则是通过保险公司和投保入之间协商并且根据被保险人的需要及经济收人情况确定的,通常没有。

  (1)等值保险──保险金额与保险价值相等叫等值保险。投保人为求得充分的保障,将其财产的全部价值按市价定为保险金额并载明于保险合同,同时当财产发生增减变动时又能会同保险公司及时批改合同,使保险金额与保险价值保持一致。如深圳市某企业向保险公司投保财产保险仅两天,便意外发生火灾,损失30多万美元,由于投保时按帐面价值足额投保,市人民保险公司核定损失后,仅用4天的时间便给予赔付30多万美元。由此可见, 购买保险时核定保险金额应尽可能与保险财产的实际价值相接近,才能得充分的保险保障。

  (2)低值保险──保险金额低于保险价值叫做低值保险。即投保人只将其保险财产价值的一部分购买保险,其余部分留归投保人自保。低值保险发生损失时,如全部损失只按保险金额为最高赔偿限度;如发生部分损失时,则按保险价值与保险金额的比例计算赔偿。

  (3)超值保险──保险金额超过保险价值叫做超值保险。当灾害发生损失时,保险公司只按实际损失金额赔偿,其超过部分无效,不予赔付,同时多收的保险费也不予退还。所以超值保险是完全没有必要的。

  保险费 投保人购买保险时,根据保险费率,向保险公司缴付的费用叫做保险费。保险费是建立保险基金的经济来源,投保人购买保险后,不管保险财产遭受灾害,或意外事故造成全部或部分损失,以及人身保险中发生保险事件,保险公司均要付给保险金。

  构成财产保险保险费的因素有三:一定的保险金额;一定的保险费率;一定的保险期限。所以保险费的数额是保险金额乘保险费率,再乘保险期限所得的数额。

  例如:保险金额100万元,保险费率(年费率)2,保险费=100万元×2=2000 元。即保险金额100万元,每年险费2000元。 如遭受自然灾害或意外事故造成全部损失时,保险公司要赔偿100万元。也就是说,保险费的数额同保险金额的大小,保险费率的高低和保险期限的长短成正比,通常是保险金额越大,保险费率越高,保险期限越长,则保险费也就越多。

  影响人寿保险的保险费的因素也有三个:死亡率、预定利率和费用率。人身保险费的多少与死亡率、费用率成正比,而与预定利率成反方向变动。

  保险费率 保险费率又称保险价格,是按保险金额收取保险费的比例,也就是每一保险金额单位在一定的保险期间所险费的比例。如财产保险计算保险费的保险金额单位一般以每1000元为单位,即每1000元保险金额应交的保险费,通常以表示。

  保险费率分为纯费率和附加费率两部分。其中纯费率是保险费率的基本部分,是建立赔偿基金用的;附加费率是用来弥补业务上的各种费用的。一般来说,大损失多的险种,费率高;小损失少的险种,费率低。人寿保险的保险费率是根据国家统一公布的生命表(一种反映同批人从出生到死亡的全部生命过程的统计表)、预定利率以及保险公司的预定费用率经严格科学计算得出的。

  产品本身要具有可比性,这是事物比较的一个最基本的原则。你很难说苹果的价格贵还是荔枝的价格贵,因为它们是两种不同的水果,具有不同的营养价值和效用。保险产品也是一样,不同的险种有不同的价格。例如,你拿某一家公司终身寿险产品的价格和另一家公司定期寿险产品的价格作比较,就很难说明问题。

  联系保险合同中的除外责任条款来比较。即使是同一险种,同一价格,但除外责任的范围不同,可以说价格也就不同。比如说,甲乙两家公司都出售防盗保险,其价格从表面来看也是一样的,但甲公司的除外责任比乙公司要多,这意味着甲公司的责任范围要比乙公司小,那么在实际上,甲公司的价格与乙公司相比较来说就是高的了。

  考虑公司的财务状况和服务质量。比如,某一家公司的某一种产品价格较另一家公司同一类产品的价格低,但仅有这一个指标,并不能购买前一家公司的产品就合算。如果它的财务状况不好,或者服务质量很差,那么,即使价格低廉,最终投保人还是会吃亏的。

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